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略谈当前银行等金融机构面临的法律风险及防范

发布时间:2014-9-2 16:11:34     访问数:2991

       目前,我国经济面临下行的压力,银行等金融机构不良贷款增加,信贷风险呈不断加大的趋势。笔者作为多年来从事金融领域法律实务的专业律师,近期通过与金融、政法部门有关人员交流、座谈及对银行、小额贷款公司、担保公司的调研,现就银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构目前面临的法律风险及防范,提出以下几点看法和建议,旨在“抛砖引玉”,与金融、法律界人士共同探讨。

       一、注意抵押(质押)物被重复或虚假抵押(质押)、抵押(质押)物被转移或置换问题。

       我国目前尚未实行物权统一登记制度,除土地、房产、车辆等主管部门抵押登记比较规范外,其它财产尤其流动性财产抵押(质押)登记、监管不太规范。最近一些银行等金融机构已发生多起借款人的钢材、纸张等物资被借款人重复抵押(质押)、转移或置换以及矿石、油品等产品以次充好的案例。究其原因一是工商行政管理部门、公证处、物流(仓储)公司等多家单位均办理机械设备、钢材、纸张等动产的抵押(质押)业务,借款人(抵押人)可对同一物资在不同部门(单位)或者先后在几个不同区域重复办理抵押(质押);二是一些流动性资产尤其钢材、纸张等物资虽办理了抵押(质押),但因其流动性强,监管比较困难,抵押人可择机将抵押物转移或置换;三是银行等金融机构、监管方对一些产品如矿石、油品等在办理抵押(质押)时未进行质量检验,以致出现以次充好问题。故建议银行等金融机构可选择与有一定实力的物流(仓储)公司签订抵押(质押)监管协议,一旦出现抵押(质押)物转移或置换情形,可依照合同追究监管方责任;对一些质量存疑商品如矿石、油品等,在办理抵押(质押)时配合监管方进行必要的检验;同时,银行等金融机构应注意对抵押(质押)物的经常性巡查,及时了解抵押(质押)物的实际状况。

       二、静态管理与动态管理相结合,加强对借款人的动态监控。

       市场经济社会瞬息万变。前几年还红红火火的企业,很可能眼下便濒临倒闭、破产,尤其在现在的经济面临下行压力的环境下,银行等金融机构更需及时掌握借款人经营状况。银行等金融机构可实行的具体措施有:对抵押(质押)的存货,银行等金融机构主管人员(客户经理)应每月与借款人、监管人一起进行现场查库(盘点),并要求借款人、监管人对查库(盘点)表签章确认;对借款人应收账款,银行等金融机构主管人员(客户经理)应敦促客户(债权人)每月与债务人在应收账款的对账单上进行双方签章确认;银行等金融机构主管人员(客户经理)应定期或不定期走访开户银行(查看流水账)、税务机关(了解纳税情况)等,以全面掌握借款人的经营状况,做到静态管理与动态管理相结合。

       三、重点关注非法集资较严重地区或可能涉及非法集资、民间借贷(高利贷)的借款人。

       企业一旦涉足非法集资、民间借贷(高利贷),便沦为高危企业,随时有可能倒闭或出现企业老板“跑路”、“失联”的情况。如某环保科技公司,2012年系“湖南省重点上市后备企业” ,2013 年处于正常经营的状态,2014年初企业老板便因为躲避几个放高利贷的债权人的逼债行为而突然失去联系,随后,企业资金链断裂,公司倒闭关门,对银行、小额贷款公司、民间借贷等的债务高达1.3亿元。为了规避此类风险的发生,银行等金融机构应重点关注非法集资较严重地区或可能涉及非法集资、民间借贷(高利贷)的借款人,同时,银行等金融机构主管人员可通过当地金融、政法等相关部门来了解借款人的社会背景。银行等金融机构一旦知悉借款人涉足非法集资、民间借贷(高利贷),应马上采取相应的法律措施。

       四、对出现风险的借款人,做好必要的进入司法程序准备工作。

       根据现行法律制度,银行等金融机构借款合同纠纷因标的较大或债务人下落不明等,一般难以适用简易程序,进入民事诉讼程序时间较长,尤其是在出现借款人失去联系、法律文书无法送达的情形下,依照法律规定需登报公告送达,其中送达起诉状和开庭传票公告一次、送达判决文书公告一次、送达执行文书(评估、拍卖等)至少公告一次,每次公告需要2个多月的时间,这样就有可能在一年之内都难以结案。因此,建议银行等金融机构对已经出现信贷风险迹象的借款人,做好必要的诉讼准备工作,如要求借款人委托亲友或熟悉的人员并签署《授权委托书》,以便出现进入诉讼程序后无法联系借款人、法律文书无法送达借款人时可转为联系其代理人或将法律文书送达其代理人。同时,银行等金融机构应注意收集、保留相关证据,为民事诉讼或刑事诉讼做好准备。

      五、实现担保物权途径及实现担保物权的首选方式。

       2007年10月1日施行的物权法确立了实现担保物权非讼程序制度。2013年1月1日实施的新修正的民事诉讼法在“特别程序”一章中明确规定了当事人申请实现担保物权的非讼程序,即“申请实现担保物权,由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律,向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。”“人民法院受理申请后,经审查,符合法律规定的,裁定拍卖、变卖担保财产,当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行。”但由于缺乏相关司法解释的具体规定,一些法院目前处于试点、摸索阶段。虽然该法确立的担保物权实现程序在司法实践中普遍适用,但还有待于最高人民法院的相关司法解释出台。

       物权法和民事诉讼法确认了担保物权可以通过协商、申请和诉讼三种途径来实现。经过协商达成协议是当事人意思自治处分或主张自己民事权利成本最为便捷、低廉的途径。因此,银行等金融机构如能通过认真、耐心的工作,与抵押(质押)人通过协议方式将抵押(质押)财产进行处理,既能及时回收现金,又减少了诉讼、执行、评估、拍卖等系列费用,为实现担保物权方式之首选。

       六、充分运用各种法律手段,依法维护信贷资金安全。

       在出现不良贷款后,银行等金融机构应根据个案具体情况,分门别类,依法处置。具体来说,可采取以下几种应对措施:

      (一)尽力做好相关当事人(借款人、抵押人)的工作,通过协议方式及时实现担保物权。

       (二) 通过民事诉讼方式追偿。银行等金融机构债权类诉讼的特点是“胜诉容易执行难”,关键在于执行结果。案件进入诉讼后,除了做好诉讼保全工作外,应建议人民法院穷尽一切执行手段,根据被执行人情况“打组合拳”,包括但不限于:责令被执行人申报财产;限制被执行人高消费;限制被执行人出境;评估、拍卖或变卖被执行人财产;向社会公告、悬赏举报被执行人财产;将被执行人进入征信黑名单;对被执行人财务、资产进行审计;依法拘留直至追究被执行人刑事责任。

       (三)通过刑事诉讼方式追偿。目前,我国刑法对骗取银行等金融机构资金的行为规定了两个罪名:贷款诈骗罪(刑法第一百九十三条)、骗取贷款罪(刑法第一百七十五条)。对上述两个罪名,相关法律规定及司法解释比较明确、具体,司法实践中也比较容易“对号入座”(定罪量刑)。因此,对使用虚假经济合同、使用虚假证明文件、使用虚假产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保等方法骗取贷款的涉嫌犯罪的行为,银行等金融机构应依法及时向公安机关报案,同时配合公安机关做好追赃工作,在打击经济犯罪的同时,努力挽回经济损失。

                                                                                                               (湖南俊彦律师事务所  龙颂平)

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